近期国家和自治区陆续出台了一系列直达实体经济的货币信贷政策和广西“稳企贷”15条措施，现中国人民银行梧州市中心支行收集整理以供参考。
一、金融支持稳企业保就业政策工具解读
2020年6月1日，中国人民银行牵头相关部门出台进一步强化中小微企业金融服务、对中小微企业实施阶段性延期还本付息、加大小微企业信用贷款支持等3个政策文件，通过延长临时性还本付息政策、创设两项货币政策工具等方式，提高金融支持政策的精准性和直达性。
（一）中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策
1.政策背景
2020年3月1日出台的临时性延期还本付息政策取得良好的社会效果，政策于2020年6月底到期。面对当前国内外疫情和经济形势，为进一步缓解企业年内还本付息压力，政策需要适当延长期限。
2.政策措施
2020年年底前到期的普惠小微贷款（单户授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款）本金、存续的普惠小微贷款应付利息最长延长至2021年3月31日，免收罚息。
2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行自主协商。
3.工作要求
银行对普惠小微贷款要“应延尽延”。只要企业提出延期还本付息申请，保持有效担保或提供替代安排，承诺保持就业基本稳定，就予以办理。
4.激励政策
中国人民银行创新货币政策工具，对符合宏观审慎要求的地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励。中国人民银行综合运用货币政策工具，保持银行流动性合理充裕。
国有金融资本管理部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2020年经营绩效时，给予合理调整和评价。
5.企业承诺
企业承诺保持就业基本稳定，贷款资金用于生产经营。
（二）小微企业信用贷款支持政策
1.政策背景
小微企业普遍缺乏抵押、担保，为管控信贷风险，地方法人银行小微企业信用贷款发放比例较低。通过创新货币政策工具，促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。
2.政策措施
使用4000亿元再贷款专用额度，自6月起，按季购买符合条件的地方法人银行在2020年3月1日至12月31日期间新发放的普惠小微信用贷款的40%，贷款期限应不少于6个月。相当于人民银行以零利率为地方法人银行提供了贷款资金的40%，降低了银行发放贷款的资金成本，增加进一步发放信用贷款的资金来源。
3.政策目标
预计带动相关地方法人银行新发放普惠小微信用贷款近10000亿元，大幅提高小微企业信用贷款发放比例。
4.银行范围
最近央行评级为1级~5级的地方法人银行（包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、民营银行）。
地方法人银行更贴近地方、了解小微企业，评级5级以上的地方法人银行运营相对稳健，在政策支持下能够显著加大对小微企业信用贷款投放。
5.贷款管理
购买贷款的利息仍由银行收取，信贷风险也由银行承担，银行应于购买之日起满1年时按原金额返还。既能进一步激发银行发放普惠小微信用贷款的动力，同时也促使银行注重把控好信贷风险。
6.工作要求
获得支持的银行要制定普惠小微信用贷款投放增长目标，将政策红利让利于小微企业，着力降低信用贷款利率。
小微企业要保持就业基本稳定。
（三）进一步强化中小微企业金融服务的指导意见
1.政策意义
应对小微金融服务供给结构性失衡问题。
着力于长期性的、制度性的推动，通过督促商业银行加快观念转变和业务转型，优化内部资源配置和政策安排，完善外部政策激励和融资环境，使其真正敢贷、能贷、愿贷、会贷，促成质的改变。
2.主要目标
提高金融政策“直达性”。
促进中小微企业（含个体工商户和小微企业主）融资“增量、降价、提质、扩面”。
增量：全国性银行中小微企业贷款增加；
降价：中小微企业综合融资成本明显降低；
提质：小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷大幅增加；
扩面：5家大型国有商业银行普惠型小微贷款增速高于40%，中小微企业贷款覆盖面明显扩大。
全国性银行要发挥好带头作用，内部转移定价优惠力度不低于50个基点。
开放性、政策性银行要把3500亿元专项信贷额度落实到位，以优惠利率支持中小微企业复工复产。
商业银行要将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上。
3.改革完善外部环境和激励约束机制
货币信贷、金融监管、绩效评价、财税激励。
大幅拓展政府性融资担保覆盖面，将政府性融资担保和再担保机构平均担保费率降至1%以下。
推动国家融资担保基金加快运作，力争新增再担保业务规模4000亿元，与银行业金融机构开展批量担保贷款业务合作，提高批量合作业务中风险责任分担比例至30%。
引导公司信用类债券净融资比上年多增10000亿元，支持大型企业更多发债融资，释放信贷资源用于支持小微企业贷款。优化小微企业专项金融债券审批流程，疏通审批堵点，加强后续管理，2020年支持金融机构发行小微企业专项金融债券3000亿元。
推动地方政府建立地方征信平台和小微企业融资综合信用服务平台，支持有条件的地区设立市场化征信机构运维地方平台。
建立健全贷款风险奖补机制，提供中小微企业贷款贴息和奖励、政府性融资担保机构资本补充等。
推动地方政府深化放管服改革，继续组织清理拖欠民营企业、中小微企业账款。探索建立续贷中心、首次贷款中心、确权中心等平台。
二、广西“稳企贷”十五问十五答
为积极应对国内外疫情对经济增长产生的不良影响，扎实做好“六稳”工作，落实“六保”任务，自治区政府办公厅印发《深入推进“稳企贷”助力中小微企业发展若干措施》，从实施“延续降”、健全产品服务、强化综合服务、落实监管政策、打通政策传导等五个大方面提出十五条措施，凝聚“几家抬”合力，实现民营中小微企业金融服务“产品好、到期延、存量续、总量增、利率降、覆盖广”。
Q
1 问：“稳企贷”与“复工贷”的主要区别在哪里？
“复工贷”十条突出“到期延、存量续、总量增、利率降”，政策着眼点主要是解决企业短期的资金周转难题。针对疫情超预期影响以及当前疫情防控常态化趋势，“稳企贷”十五条以保市场主体，从“给政策、优服务、强保障、抓激励、畅传导”五个方面着手，突出“应延尽延、应保尽保、应奖尽奖”，既延续了“复工贷”解决短期资金周转难题的做法，又强调扶持市场主体的精准性、直达性，还着力构建金融服务民营小微企业的长效机制，从而提高民营中小微企业短期生存和长远发展的能力。
从短期来看，“稳企贷”十五条继续延续“到期延、存量续、总量增、利率降”政策，特别是对符合条件普惠小微贷款应延尽延，最长延长到2021年3月底；创新普惠小微贷款延期支持工具、信用贷款支持计划两项货币政策工具，加大激励力度。从长期来看，“稳企贷”十五条要求金融机构建立健全普惠金融组织体系、金融专项产品体系、金融便捷服务体系，完善银行内部绩效考核、金融企业绩效评价和监管评价，建立健全公共综合服务平台和融资顾问服务等制度，形成支持民营、中小微企业的健康发展的长效机制。
Q
2 问：“稳企贷”的政策目标是什么？
提高金融政策“直达性”，实现对中小微企业的精准滴灌，促进中小微企业（含个体工商户和小微企业主）融资“增量、降价、提质、扩面”。
增量：力争2020年中小微企业信贷融资增量超过1000亿元；
降价：普惠小微企业贷款综合融资成本在2019年基础上有较大幅度下降；
提质：信用贷、首贷、无还本续贷大幅增加；力争民营小微企业新增贷款中信用贷款比率不低于15%；
扩面：国有大型商业银行普惠型小微贷款增速高于40%，中小微企业有效贷款需求覆盖面明显扩大、新增融资户数超过10000户。
Q
3 问：延期还本付息安排的核心内容是什么？
对于2020年6月1日到12月31日期间到期的普惠小微贷款本金、存续的普惠小微贷款应付利息，最长延长到2021年3月31日，期间免收罚息。
对于普惠小微贷款，银行业金融机构根据企业提出的延期还本付息申请和作出的保持就业岗位基本稳定承诺，按照商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，给予应延尽延。对于其他特殊困难企业贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。
Q
4 问：支持续贷展期的措施有哪些？
银行要根据企业实际生产经营特点和资金周转情况，合理安排续贷、展期的期限。鼓励通过无还本续贷、循环贷等方式支持中小微企业续贷，严禁以“过桥贷”等方式增加企业融资成本。
Q
5 问：降费让利如何降？怎么让？
金融机构严格执行“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，对企业贷款手续费、服务费、咨询费等能免则免、能减则减。全区各级财政部门要落实财力保障，将“复工贷”贴息转换为“稳企贷”贴息，扩大覆盖面，对符合条件的企业贷款应贴尽贴。
用好用足国家融资担保基金风险政策，逐步提高担保放大倍数，降低反担保要求，及时代偿，进一步降低政府性融资担保和再担保机构费率，实现平均担保费率不高于1%。
Q
6 问：如何构建普惠金融组织体系？
主要是推动各金融机构继续向基层下沉和延伸服务。如国有大型银行继续深化普惠金融事业部建设，向基层延伸普惠金融服务机构网点，做实普惠金融事业部“五专”机制，单列小微企业、民营企业、制造业等专项信贷计划，适当下放审批权限。股份制银行要结合自身业务特点，做实普惠金融事业部或普惠金融中心。地方法人金融机构要扎根基层，降低运营成本，保证基层金融供给的稳定性。
Q
7 问：普惠融资专项产品如何更好满足企业需求？
针对民营中小微企业融资“短、小、频、急”的特点，构建“政策+商业”“抵押+信用”“线上+线下”相结合的金融产品体系，借助人工智能、大数据等新技术，开发推广“政采贷”“银电贷”“银关贷”“信易贷”“银税互动”等信用类金融产品，创新个性化金融服务，满足不同阶段、不同行业企业的贷款需求。
Q
8 问：如何提高民营、中小微企业金融服务便捷度？
建立信贷审批“绿色通道”，对民营、中小微企业做到信贷额度优先安排、贷款申请优先审批、贷款资金优先发放，实现企业需求与金融供给的精准匹配和高效转化。严格执行信贷业务限时办结制度，将普惠型小微企业抵押贷款办理平均时间控制在6个工作日以内。推出更多线上服务，“让数据多跑路、让客户少跑腿”。
Q
9 问：如何体现服务保障的精准性直达性？
按照“省对省、市对市、县对县”原则，全区各级各部门要建立重点企业名录库制度，筛选当前急需金融支持的重点企业清单，并由当地人民银行推送给银行业金融机构按照市场化、法制化原则给予支持。
对大企业和核心企业，采取名单推送、“一企一策”的方式对接扶持；对规模以上企业，开展专场对接活动；对小微企业和个体工商户，探索利用线上平台批量对接。
Q
10 问：组建金融顾问团队的好处是什么？
对接帮扶重点企业名录库内的企业，提供专业的金融顾问服务。具体来说，就是组织金融顾问专项工作组或金融顾问团队主动上门服务，根据中小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求，设计差异化的“产品包”，提供“一对一”或“一对多”综合融资方案，并举办线上线下银企对接会、签约会，提供常态化融资服务。
Q
11 问：如何建立和完善融资公共综合服务平台，提高综合服务使用率？
建立地方征信平台和中小微企业融资综合信用服务平台，将区域性股权市场作为地方中小微企业扶持政策措施综合运用平台，为中小微企业提供综合服务，增强融资获得能力。指导银行业金融机构应用好“互联网+不动产登记”。支持各市建立首贷续贷中心，简化抵押登记手续，压缩贷款办理时限。
推广应用中征应收账款融资服务平台、广西综合金融服务平台、“桂信通”平台，引导中小微企业注册开展线上融资业务，力争2020年底促成应收账款融资额度达200亿元。
Q
12 问：人民银行优惠资金激励措施具体内容？
6月1日，人民银行创设“普惠小微企业贷款延期支持工具”和“普惠小微企业信用贷款支持计划”两项货币政策工具，提高金融支持政策的精准性和直达性。普惠小微企业贷款延期支持工具，即人民银行提供400亿元资金，按地方法人银行符合要求的延期普惠小微企业贷款本金的1%提供激励。普惠小微企业信用贷款支持计划，即人民银行提供4000亿元再贷款专用额度，对符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间发放的普惠小微企业信用贷款，按贷款本金的40%提供资金支持。
Q
13 问：完善落实政策成效考核评估激励机制具体包括哪些内容？
优化地方法人机构宏观审慎（MPA）考核标准和参数设置，突出对支持中小微企业成效明显的银行业金融机构的倾斜。落实广西再贷款再贴现专用额度，引导扩大信用贷款发放的工作指引，对银行业金融机构分3档进行考核激励，引导加大信用贷款投放，缓解中小微企业面临的抵押担保不足问题，民营小微企业新增贷款中信用贷款比率不低于15%。优化金融企业绩效评价管理办法，弱化国有金融企业绩效考核中对利润增长的要求。健全政府性融资担保考核评价体系，逐步取消盈利性考核要求。
Q
14 问：落实差异化监管政策激励措施具体有哪些？
继续实施普惠型小微企业贷款增速和户数“两增”要求；在综合绩效考核指标中将普惠金融权重提升至10%以上；全国性商业银行内部转移定价优惠力度不低于50个基点；中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。进一步细化小微企业不良贷款容忍度和授信尽职免责的要求，明确“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准。
Q
15 问：如何让广大中小微企业了解和掌握“稳企贷”政策？
中国人民银行广西区各分支机构要会同相关单位深入开展“稳企贷”支持稳企业保就业查访、“百名行长下百县”专项行动，深入园区、企业开展辅导和对接签约。通过开展送培训、送政策到网点等活动，提升中小微企业金融条线人员工作能力。通过利用信息媒介宣传、举办集中推介会、金融顾问上门等方式，对金融支持中小微企业政策进行宣传解读，帮助中小微企业用足用好用活优惠政策。
（中国人民银行梧州市中心支行 梧州金融学会宣）
